Choisir sa mutuelle épargne retraite

La retraite approche et se prémunir contre certains risques devient essentiel. À quoi sert un contrat de retraite complémentaire ? Cela coûte-t-il cher ? Existe-t-il des informations légales à connaître ?

Découvrez toutes les informations importantes dans cet article, accompagnées de conseils pour souscrire un contrat adapté.

La mutuelle épargne retraite, à quoi ça sert ?

Il s’agit d’un contrat de mutuelle spécialisée dans le domaine de la prévoyance et de la protection sociale visant à couvrir les risques liés aux aléas de la vie tels que la maladie, l’accident, la capitalisation, le décès et la prévoyance collective.

Il est donc important de choisir sa mutuelle épargne retraite correctement à l’approche de la retraite. Cette démarche a alors un véritable sens puisque ce type de contrat fonctionne sur les prestations de bases du régime de sécurité sociale qui restent fixes alors que vos risques sont plus exacerbés et vos frais de santé plus élevés et courants.

Quels sont les critères tarifaires ?

Le tarif de la mutuelle retraite complémentaire peut s’avérer élevé et impacter ainsi le pouvoir d’achat d’un retraité. Il est donc essentiel d’en comprendre un peu les leviers de tarifications pour limiter la prime.

Les critères personnels

Les trois critères essentiels qui vont déterminer votre cotisation sont :

• Votre âge puisqu’à 70 ans, vous payerez plus qu’a 60 ;
• Votre sexe puisque les femmes sont considérées comme plus importantes consommatrices ;
• Votre lieu de séjour puisqu’en région parisienne les prix peuvent être plus élevés.

Les critères relatifs aux garanties souscrites

Plus vous optez pour des garanties complètes, plus le prix sera élevé puisque vous serez couverts dans davantage de situations.

Outre les garanties de base, sont souvent proposées des garanties optionnelles complémentaires qui, elles aussi, viendront impacter le prix (par exemple la prise en charge des vaccins ou des consultations de certains spécialistes).

Le plafond d’indemnisation de ces garanties est également un levier tarifaire. En effet, et à titre d’exemple, la garantie couvrant les appareils auditifs à hauteur de 250 euros n’aura pas le même coût que celle offrant un plafond de 1 000 euros.

Les autres critères sur lesquels il faut être vigilant

La franchise

Soyez attentif à ce critère. En effet, un contrat mentionnant une franchise de 30 euros coûtera moins cher qu’un contrat sans franchise.

Les délais de carence

Les assureurs peuvent imposer des délais de carence. Il s’agit d’une démarche assez naturelle, l’objet du contrat étant de couvrir un risque aléatoire, donc non planifié. De fait, souscrire une mutuelle retraite et avoir des frais optiques dès le lendemain n’est a priori pas un événement imprévu. Toutefois, là où il faut être vigilant, c’est que certains délais sont très longs, par exemple 6 mois. Cela signifie que vous ne pourrez pas bénéficier de certaines de vos garanties pendant ce laps de temps.

Quelques informations légales pour vous aider

Résiliation facilitée

Sachez que depuis le 1er décembre 2020, vous avez la possibilité de résilier votre contrat de mutuelle dès que vous le souhaitez, à condition que votre contrat ait plus d’un an. Il n’y a donc plus besoin de s’attarder sur les dates de résiliation ni les délais de préavis.

Il ne vous sera appliqué aucune pénalité et les cotisations éventuellement trop perçues vous seront remboursées.

L’information précontractuelle pour faciliter votre compréhension

Depuis le 1er octobre 2018, les courtiers en assurance (rappelons que leur rôle est d’assister le consommateur en lui proposant un contrat d’assurance adapté à ses besoins et performant sur le marché) ont l’obligation de vous informer au mieux avant la souscription du contrat en vous proposant un document appelé IPID.

Très standardisé, il vous apporte des informations compréhensibles et simples sur les garanties, les exclusions principales, les limitations, vos obligations, la durée du contrat, etc.  Le jargon assurantiel étant généralement peu limpide pour un consommateur, cette fiche a vocation à favoriser votre compréhension de façon claire et visuelle et à vous aider à comparer différents produits d’assurance.

Quelques conseils pour un contrat adapté

1. Dirigez vous vers des compagnies ou des courtiers spécialisés dans les assurances mutuelle épargne retraite des séniors, vous n’aurez ainsi que des contrats adaptés à vos besoins. En effet, en vous dirigeant vers une mutuelle classique, vous risquez de payer des garanties inutiles telles que la maternité.
2. Déterminez des garanties et plafonds adaptés à vos besoins et ne souscrivez des garanties complémentaires que si elles vous sont nécessaires. Par exemple, si votre vue baisse, mais que vous n’avez jamais eu de problèmes de rhumatisme, optez pour de bons frais optiques et évitez la garantie optionnelle spécialiste rhumatologique.
3. Interrogez plusieurs assureurs, utilisez les sites comparatifs, comparez à garanties équivalentes et lisez attentivement les IPID si vous passez par un courtier.