Que savoir avant de souscrire un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation, encore appelé « crédit conso », est un prêt accordé à un particulier par une institution financière. Comme l’indique son nom, il sert à l’acquisition de biens de consommation comme l’électroménager, les automobiles, les meubles, etc.

Le crédit à la consommation peut prendre différentes formes : le prêt personnel, le prêt affecté et le crédit renouvelable. Pour prétendre à ce crédit, il est important de connaître un certain nombre d’avantages dessus. On en parle dans cet article.

Quelles sont les conditions d’éligibilité du prêt à la consommation ?

Pour prétendre au crédit consommation, vous devez remplir des conditions bien précises. Le futur emprunteur doit :

• Être majeur, c’est-à-dire avoir au moins 18 ans ;
• Avoir des revenus stables ;
• Résider en France métropolitaine ;
• Ne pas figurer au fichier national des incidents de paiement de la Banque de France.

La dernière condition est un moyen qui protège l’emprunteur du surendettement. De même, votre prêteur doit aussi consacrer une attention particulière à votre capacité d’endettement. Cette notion désigne le montant le plus élevé que vous êtes capable de rembourser chaque mois. Elle se détermine à partir du taux d’endettement qui s’obtient en divisant les charges par les revenus mensuels et en multipliant le tout par 100.

Il ne doit pas excéder 33 % de vos revenus, en d’autres termes le tiers de ce que vous gagnez mensuellement.

Les organismes de crédit peuvent parfois ajouter d’autres conditions comme la capacité d’épargne, l’ancienneté, la situation matrimoniale, etc. Tout comme dans le cas de nombreux autres prêts, vous devez apporter une garantie pour pallier le défaut de paiement. À cet effet, vous pouvez utiliser une assurance-vie, votre auto ou hypothéquer un logement qui vous appartient.

À défaut de l’une de ces garanties, votre prêteur vous obligera à souscrire une assurance-crédit afin d’honorer vos loyers en cas d’incapacité.

Retenez donc que les conditions d’éligibilité au crédit à la consommation sont déterminées par chaque banque ou l’organisme prêteur.

Quelles sont les pièces qui constituent le dossier de prêt ?

Pour que votre dossier de prêt soit conclu, vous devez au préalable présenter un dossier de prêt complet. Vous devez donc fournir :

• Un justificatif de votre identité ;
• Un relevé d’identité bancaire de vos revenus sur plusieurs mois ;
• Une attestation justifiant que vous ne faites pas l’objet d’une inscription au fichier des incidents de remboursements.

Vous disposez du droit de refuser de fournir toute pièce que vous estimez confidentielle. Cependant, vous vous exposez au risque de refus d’octroi de votre crédit.

Vous devez également vous préparer pour le rendez-vous avec votre banque. Avant de vous y rendre, ayez une idée claire du type de prêt à la consommation dont vous avez besoin. Vous aurez le choix entre un prêt personnel, un crédit affecté et crédit renouvelable.

Le crédit personnel sous-entend que vous souhaitez utiliser les fonds tel que vous le souhaitez. En ce qui concerne le crédit affecté, vous devez bien planifier les dépenses pour l’obtenir. Par contre, le crédit renouvelable vous permet d’assurer vos besoins face à vos dépenses qui sont devenues trop pesantes.

Comment choisir sa banque ?

Le choix de votre prêteur peut faire toute la différence des avantages auxquels vous aurez droit. Il est tout d’abord important de vérifier le taux d’intérêt qu’applique votre banque. Pour vous offrir les meilleures opportunités sur le marché, utilisez un comparateur de crédit pour choisir la banque qui offre le taux d’intérêt le plus intéressant.

Pour choisir votre banque, tournez-vous aussi vers un organisme qui offre un service 100 % en ligne. Ce critère de choix accélère votre processus de financement. Certains organismes garantissent même une réponse seulement 24 heures après la réception de votre demande de crédit.

Que faire en cas de difficultés de remboursement ?

En cas de difficultés de remboursement, plusieurs possibilités s’offrent à vous. Si vous aviez souscrit une assurance-crédit, demandez simplement à votre assureur de payer vos mensualités. Ce scénario ne sera possible que lorsque les circonstances de difficultés ont été prévues dans le contrat d’assurance comme la maladie, la perte d’emploi ou l’invalidité.

Vous pouvez aussi demander un report d’échéances ou des délais de paiement à votre organisme prêteur. Cependant, ce dernier n’est pas obligé de vous l’accorder.

La demande de délai de grâce auprès du tribunal judiciaire peut par ailleurs être une solution pour différer le remboursement de votre dette. Ce délai ne peut en aucun cas excéder 2 ans. L’avantage est que durant le délai de grâce, aucune pénalité ou majoration ne peut être appliquée. Il faut quand même noter que vous ne pourrez bénéficier de ce délai qu’en cas de licenciement. Le tribunal judiciaire exigera que vous apportiez les preuves de votre situation d’incapacité comme les justificatifs de ressources, de charges, etc.